甩开高盛开展“先买后付”，苹果自建“金服帝国”现雏形

每经美联社 李孟林 每经主编 高涵

苹果的公司（AAPL，股价147.96美元，总市值2.39万亿美元）近期问世的“先买后付”销售业务将直抵德意志银行（GS，股价314.68美元，总市值1080.8亿美元）等传统合作伙伴，实际上向消费者分发贷款，在意味着自营的销售业务帝国的急于上迈向了一大步。

这项新销售业务叫作“先买后付”（Apple Pay Later），是近期的iOS 16操作管理系统功能，在本周的苹果的公司世界Ubuntu大会（WWDC）上问世。其他用户在运用于苹果的公司手机偿还债务时，可以用这项免费将偿还债务金额分成四期，在六周内还完方可，不用偿还债务利息。

这项先买后付销售业务的信贷审核和收益分发都是由苹果的公司控股公司子的公司Apple Financing LLC完成的。作为苹果的公司信用卡等的销售业务的决定性合作伙伴，德意志银行在Apple Pay Later里将只提供传输数据万事达卡偿还债务网络的认证免费，而便参与审核和收益分发。

目前苹果的公司的大多数的销售业务，如信用卡Apple Pay，持卡人Apple Cash等过去贫乏第三方的银行和疑为私人机构来处理。先买后付销售业务的问世，标志着苹果的公司开始自己处理系统性、借贷和风控等决定性的销售业务。据媒体此前报道，苹果的公司内部已经制定了一项叫作“退却”的方案，愿意未来能够将更多的销售业务收归的公司旗下。

据“退却”的规画，除了上述风控和收益分发等销售业务，未来苹果的公司还将联合开发自己的偿还债务处理管理系统，最终显然将取代现在的免费提供商CoreCard。苹果的公司还在联合开发诈骗系统性、利率计算工具等新的客户免费功能。

除了预先联合开发以外，苹果的公司还通过收购来协作自己的金融市场免费能力。3月末份，苹果的公司以1.5亿美元收购了爱尔兰金融市场生物科技初创的公司Credit Kudos，该的公司来进行银行开放的交易和贷款原始数据，来努力贷款出借方进行风险系统性。

金融市场免费能特别是在提升其他用户对苹果的公司电子系统的黏性。苹果的公司侧重控制的销售业务的配套，未来可以更快地问世新金融市场免费吸引其他用户，并得到额外的收入。此外，近期财报显示，苹果的公司到手的现金流和可卖给金融市场私人机构纳起来有接近2000亿美元，可谓财大气粗，为开展自营的销售业务提供了有力的收益基础。

下一步，苹果的公司显然将问世短周期短的按月末分期先买后付免费，可以向消费者提供各不相同的抵押方案和利息率默认，不过这项新销售业务显然仍然要贫乏德意志银行等主要合作伙伴。此外，苹果的公司还方案用自有收益和系统设计问世iPhone的“硬件订阅者”免费，消费者只需按月末收取订阅者费没多久可以赢得近期的iPhone。

当前，先买后付销售业务在欧美青年人中颇为流行。苹果的公司这一三巨头的介入，将对Affirm （AFRM，股价23.33美元，总市值66.8亿美元）和Klarna Bank两家先买后付信息系统设计的龙头的公司归因于冲击。

写真图来源：每经美联社 张建 西国（数据图）

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